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不同的金融機構(gòu)給不同規(guī)模的企業(yè)提供金融服務(wù)的成本和效率是不一樣的，發(fā)展和完善中小金融機構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難問題的重要途徑。由于信息和交易成本的原因，中小企業(yè)成本最低的金融服務(wù)一般來自當?shù)胤ㄈ酥行〗鹑跈C構(gòu)。地方中小金融機構(gòu)熟悉當?shù)厍闆r，容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，因而得以克服信息不對稱而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙，降低服務(wù)價格，滿足資金供求雙方的需求。因此必須重視發(fā)展地方性民營中小商業(yè)銀行，才能多渠道地為中小企業(yè)提供金融支持。央行準備在一些地區(qū)試行的建立“只貸不存”的民間金融機構(gòu)的意見，是具有積極意義的。
全社會：共同營造良好環(huán)境
一是制定相應(yīng)政策，支持和規(guī)范民間融資等多種形式的中小企業(yè)融資方式。
要通過制訂相關(guān)法律，明確對民間借貸中債權(quán)人的保護和債務(wù)人的法律約束與懲罰機制，允許、保護合法的非正規(guī)融資渠道的存在和發(fā)展。從融資理論上看，以親友鏈、社區(qū)鏈為特征的關(guān)系型貸款和關(guān)系借貸能夠更好地適應(yīng)和滿足中小企業(yè)在信息不對稱條件下的融資模式，從而更好地促進中小企業(yè)的發(fā)展。
要多元化開展中小企業(yè)融資。如，融資租賃由具有融資融物、財產(chǎn)兩權(quán)分離等特性，不失為解決我國中小企業(yè)融資難問題的一種可行辦法，并具有其獨特的優(yōu)勢；典當融資可為中小企業(yè)提供有力支持，促進其生產(chǎn)、流通實現(xiàn)良性循環(huán)。
另外，還應(yīng)注重為中小企業(yè)提供退出階段的金融服務(wù)。不同發(fā)展階段的中小企業(yè)對融資有不同要求，以美國為例，政府和民間設(shè)有專門的破產(chǎn)清算基金，目的是盡量減少企業(yè)破產(chǎn)給當事人、債權(quán)人以及整個社會帶來的不利影響，努力合理地安排好有關(guān)方面的合法利益，實現(xiàn)企業(yè)的順利退出。
二是健全為中小企業(yè)融資的社會擔保體系。
2004年，我國已設(shè)立的各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)近1200家，為中小企業(yè)提供擔保貸款400億元，僅占當年全國貸款余額的2.2%。國家發(fā)改委對我國中小企業(yè)發(fā)展較好、信用擔保機構(gòu)較多的省份調(diào)查顯示，我國中小企業(yè)因無法落實擔保而被拒貸的比例為23.8%，再加上32.3%因不能落實抵押而被拒貸的，拒貸率達到56%。目前，政府部門出資設(shè)立的信用擔保機構(gòu)，通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補償機制；民營擔保機構(gòu)受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制。由于擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構(gòu)的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，也在一定程度上影響了信用擔保機構(gòu)的規(guī)范發(fā)展。
要完善國家有關(guān)擔保的立法，形成社會利益共享、風險共擔的擔保機制。包括：由企業(yè)集資聯(lián)合建立商業(yè)性的擔保公司，主要接受民營企業(yè)的財產(chǎn)抵押而替它們擔保；政府撥款設(shè)立的非營利性擔保公司；專業(yè)協(xié)會之類的民間組織集資成立互助擔保基金；企業(yè)集資聯(lián)合建立的互助擔保基金。此外，還有必要建立民營企業(yè)信用再擔保機構(gòu)。有關(guān)部門可嘗試成立一些專門為中小企業(yè)擔保的政策性公司，或給予中小企業(yè)擔保公司一定補貼，以此來鼓勵它們?yōu)橹行∑髽I(yè)擔保的行為，同時出臺更加具體的相關(guān)政策和法規(guī)來鼓勵擔保機構(gòu)的發(fā)展。
三是要加強我國信用體系建設(shè)，營造良好的中小企業(yè)融資環(huán)境。
我國已經(jīng)推動信用體系建設(shè)多年，雖然成效不小，但仍缺乏一個完善的法律基礎(chǔ)，難以實現(xiàn)真正意義上的征信體系。因此，重視和加強企業(yè)和社會信用體系的建設(shè)，培育社會誠信守信的環(huán)境。
要盡快完善相關(guān)立法，在此基礎(chǔ)上建立和完善社會信用體系。可先建立各地統(tǒng)一的企業(yè)信用信息中心，收集、匯總稅務(wù)、海關(guān)、金融、社保、治安、司法等系統(tǒng)的企業(yè)信用信息，記錄企業(yè)納稅情況、信貸記錄、合同履約率、遵守法律等情況，供社會查詢，以增加企業(yè)信用信息的透明度。同時，完善企業(yè)信用評價制度和評價機制，由信用評估機構(gòu)全面實施企業(yè)的信用評價，規(guī)范各類信用中介機構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展。在征信信息的構(gòu)成中，由于企業(yè)存在破產(chǎn)保護，會導(dǎo)致企業(yè)主進行逆向選擇，利用相關(guān)法律制度進行故意破產(chǎn)逃避債務(wù)。因此應(yīng)當首先建立在個人信用信息基礎(chǔ)上的企業(yè)信用信息。并建立起嚴格的違信懲罰制度，以解決企業(yè)債券和票據(jù)在發(fā)行上市過程中的信用識別問題，從而推動中小企業(yè)融資渠道多元化、方式市場化、手段規(guī)范化和結(jié)構(gòu)合理化。 |
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