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    多年以來(lái)，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)一直是我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的重點(diǎn)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)從最初的業(yè)務(wù)電子化時(shí)代，已經(jīng)經(jīng)歷了脫機(jī)業(yè)務(wù)、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)、大會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理等不同階段。然而，面對(duì)我國(guó)急劇變化的金融市場(chǎng)，尤其是中國(guó)加入WTO以來(lái)，來(lái)自全球金融市場(chǎng)的壓力，以及金融全球化趨勢(shì)，我國(guó)的商業(yè)銀行正面臨前所未有的新挑戰(zhàn)，銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)也再次面臨各種環(huán)境變化帶來(lái)的考驗(yàn)。賽迪顧問(wèn)根據(jù)多年的金融信息化研究，結(jié)合國(guó)外先進(jìn)銀行的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的把握，研究并提出了“成本、風(fēng)險(xiǎn)、靈活”三要素是未來(lái)商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)建設(shè)的主要趨勢(shì)。

　　一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)在經(jīng)歷了脫機(jī)業(yè)務(wù)、聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)、大會(huì)計(jì)處理時(shí)代后，正向以模塊化、參數(shù)化的金融應(yīng)用集成時(shí)代轉(zhuǎn)移。

　　我國(guó)商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是在近二十多的信息化發(fā)展過(guò)程中逐步成長(zhǎng)起來(lái)的，從其發(fā)展歷程可以看出，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)正處在與國(guó)際接軌、縮短先進(jìn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)差距的時(shí)期。

　　脫機(jī)業(yè)務(wù)處理階段（70年代末期～80年代）：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、對(duì)公業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)以計(jì)算機(jī)處理代替手工操作，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)電子化的初級(jí)階段，也稱單機(jī)系統(tǒng)階段。

　　聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理階段(80年代～90年代中期)：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)信息的傳遞與資源共享，商業(yè)銀行逐步實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)處理，也稱聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理階段。

　　綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)階段（90年代后期～2004）：我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，真正進(jìn)入了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)階段。大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了改造升級(jí)，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)基本實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)傳輸，而且大多數(shù)實(shí)現(xiàn)了省地級(jí)的數(shù)據(jù)處理中心，部分商業(yè)銀行銀行還實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中。這個(gè)階段也稱分柜制大會(huì)計(jì)系統(tǒng)和大集中系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)階段。其主要特征是：通過(guò)銀行交易系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算和支付清算，數(shù)據(jù)大集中，全行一本賬；在交易系統(tǒng)中加進(jìn)了一些事中處理流程管理或系統(tǒng)外掛接了一些業(yè)務(wù)平臺(tái)，包括信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理的部分流程管理和中間業(yè)務(wù)平臺(tái)、銀行卡系統(tǒng)功能等。

　　金融集成應(yīng)用階段（2004～至今）：系統(tǒng)架構(gòu)強(qiáng)調(diào)真正的以客戶為中心的思想，從以交易驅(qū)動(dòng)的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡陌?a href=/zhuanti/chanpin.htm target=_blank>產(chǎn)品進(jìn)行管理的交易處理系統(tǒng)，交易處理系統(tǒng)剝離了大部分事后管理功能，只是完成人民銀行或中國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)定的支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、賬務(wù)處理業(yè)務(wù)，內(nèi)容相對(duì)較單一，即業(yè)內(nèi)所說(shuō)的“瘦核心”系統(tǒng)。系統(tǒng)能夠隨銀行業(yè)務(wù)需求的變化快速響應(yīng)市場(chǎng)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并迅速投放市場(chǎng)。其主要特征是：靈活的參數(shù)化、模塊化架構(gòu)，滿足各種銀行業(yè)務(wù)要求；能夠快速提供新的金融產(chǎn)品，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和客戶需求；提供全方位的、完整的數(shù)據(jù)管理及監(jiān)管報(bào)表支持；提高標(biāo)準(zhǔn)化交易處理，滿足全球客戶服務(wù)；開放而靈活的系統(tǒng)，易于與其它系統(tǒng)接口；總擁有成本的有效控制。

　　然而，隨著金融全球化、一體化的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)金融體制改革的力度不斷加大和外資金融機(jī)構(gòu)的不斷滲入，金融市場(chǎng)不斷的變化，商業(yè)銀行要在金融市場(chǎng)中占據(jù)市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，對(duì)其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)而言不能不說(shuō)是一個(gè)嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　　二、面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的沖擊和我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的新形勢(shì)，在我國(guó)商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)的同時(shí)，銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)將面臨更嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

　
　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化給中國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)諸多機(jī)會(huì)的同時(shí)，也帶來(lái)諸多的挑戰(zhàn)。

　　金融全球化的加速和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展為我國(guó)銀行業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間；國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策與金融政策的適時(shí)出臺(tái)隨時(shí)影響著銀行業(yè)的發(fā)展方向，影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略；金融監(jiān)管制度的不斷規(guī)范與嚴(yán)格，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，銀行上市步伐的加快，金融業(yè)務(wù)的同質(zhì)化與贏利模式的相似性，處處要求我國(guó)商業(yè)銀行的不斷改革與創(chuàng)新。

　　然而，面對(duì)諸多變化的市場(chǎng)，作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心，綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)能否適應(yīng)飛速變化的金融環(huán)境，已不僅僅是銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的問(wèn)題，而是關(guān)系到銀行發(fā)展與變革的戰(zhàn)略問(wèn)題。

　　從商業(yè)銀行資本運(yùn)作看，近年商業(yè)銀行間的兼并與收購(gòu)頻頻，銀行上市成為熱點(diǎn)，在做大做強(qiáng)的同時(shí)，商業(yè)銀行原有的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)如何快速適應(yīng)銀行經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，如何滿足董事會(huì)、股東大會(huì)的需要，都成為商業(yè)銀行必須盡快解決的問(wèn)題。

　　從金融監(jiān)管體制發(fā)展看，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)組織實(shí)施的1104工程是我國(guó)金融監(jiān)管體制帶有根本性和全局性的重大變革。面對(duì)金融監(jiān)管體制的重大變革，面對(duì)在執(zhí)行1104工程過(guò)程中凸現(xiàn)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)框架缺陷已不僅僅是采用何種途徑、何種方式生成報(bào)表的問(wèn)題，而是商業(yè)銀行如何適應(yīng)金融監(jiān)管體制變革的重要課題，甚至是涉及商業(yè)銀行改革發(fā)展的戰(zhàn)略問(wèn)題。

　　從商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展看，目前實(shí)施流程銀行正在成為商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌的有效途徑。20世紀(jì)末，西方管理先進(jìn)的銀行，如匯豐、花旗等都紛紛進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程的再造，重新設(shè)計(jì)了流程，從以職能部門為中心的部門銀行向以流程為中心的流程銀行轉(zhuǎn)化，對(duì)IT系統(tǒng)進(jìn)行了全面改造，以強(qiáng)大的信息系統(tǒng)支持流程化銀行的運(yùn)作模式，成為金融界的典范。而我國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)國(guó)際化發(fā)展，實(shí)施流程銀行運(yùn)作模式，首先面臨的挑戰(zhàn)就是綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的體系架構(gòu)。

　　因此，從我國(guó)金融發(fā)展環(huán)境，國(guó)際銀行發(fā)展趨勢(shì)看，構(gòu)筑安全、穩(wěn)定、靈活的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)成為必然。

　　三、賽迪顧問(wèn)研究認(rèn)為：“成本、風(fēng)險(xiǎn)、靈活”三要素是未來(lái)商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)建設(shè)的趨勢(shì)。

　
　　國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是指銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)與部分管理功能的結(jié)合，即在實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)核算與支付清算的同時(shí)還實(shí)現(xiàn)了屬于信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理的部分功能。這類綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與國(guó)外70年代、80年代建成的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)相似，存在較大的局限性：系統(tǒng)架構(gòu)封閉，不易于加入新的功能，維護(hù)成本與升級(jí)成本高，容易引起系統(tǒng)宕機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，這類綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)很難適應(yīng)金融環(huán)境的變化。

　　國(guó)外核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)真正發(fā)生質(zhì)的變化是在90年代發(fā)起的銀行再造熱潮中，它不僅僅是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的再造，而且是管理體制重構(gòu)以及業(yè)務(wù)流程的再造。銀行再造的根本目的是為了追求有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，最大限度降低總擁有成本，避免因金融產(chǎn)品的變化導(dǎo)致系統(tǒng)不斷的更新?lián)Q代或?yàn)榱艘胄碌膽?yīng)用引起系統(tǒng)宕機(jī)所帶來(lái)的成本與風(fēng)險(xiǎn)的增加，同時(shí)，能夠適應(yīng)市場(chǎng)的變化盡快推出與投放新產(chǎn)品，最終提升自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　90年代以來(lái)國(guó)際上一些大的商業(yè)銀行在實(shí)施銀行再造過(guò)程中，也在積極開發(fā)獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之外的銀行核心業(yè)務(wù)模型，確保即使核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)落后，但銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用卻能繼續(xù)保持先進(jìn)性。從成本和風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，銀行核心業(yè)務(wù)模型是完全由銀行內(nèi)部人員完成，而核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的構(gòu)造完全交給專業(yè)的IT服務(wù)提供商完成，這既節(jié)省了成本、控制了風(fēng)險(xiǎn)、提高了效率，又保證了銀行業(yè)務(wù)的先進(jìn)性，真正提高了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　從信息技術(shù)的發(fā)展看，面向服務(wù)架構(gòu)（SOA）的解決方案推出，給銀行創(chuàng)建一個(gè)滿足當(dāng)前還未知的業(yè)務(wù)需求的IT架構(gòu)變成可能，也就是說(shuō)，在這種快速變化的金融市場(chǎng)環(huán)境，銀行能夠快速變更、有效地進(jìn)行響應(yīng)、并且利用變更獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的能力已變成了現(xiàn)實(shí)，從而確保了業(yè)務(wù)敏捷性的迅速提升。

　　為此，賽迪顧問(wèn)通過(guò)跟蹤國(guó)際上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)，研究國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與金融環(huán)境的變化，認(rèn)為“成本、風(fēng)險(xiǎn)、靈活”三要素是未來(lái)商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)建設(shè)的發(fā)展趨勢(shì)。

　　作者：方渝軍，文章來(lái)源：賽迪顧問(wèn)金融產(chǎn)業(yè)研究中心